想辦理二胎房貸，但對於二胎房貸的額度和成數還搞不太清楚嗎？到底二胎房貸能貸多少呢？成數最高又能到幾成？銀行、好事貸和民間貸款公司的條件又有什麼不同？別擔心！這篇文章會詳細解釋二胎房貸的額度計算方式、影響因素，還有各個二胎房貸成數的比較，幫助你更了解二胎房貸，做出最適合自己的選擇！
一、什麼是二胎房貸成數？
二胎房貸成數是指借款人在已有第一順位房貸的情況下，向銀行或其他金融機構申請的第二順位房貸能夠獲得的最高貸款比例。成數越高,貸款金額也越多。不過,成數越高,利率也相對較高。一般來說，二胎房貸的成數範圍落在85%至100%之間，實際貸款成數會受到借款人信用、收入和房屋狀況等因素的影響。
二胎房貸成數比較
不同申請機構對於二胎房貸額度有不同認定的方式。二胎房貸額度方式有所不同。以下我們分別比較銀行、好事貸與民間借款公司做為比較。
1.銀行二胎房貸成數
- 額度範圍：通常貸款金額為房屋鑑價的85%~90%。
- 條件較嚴格：銀行對於借款人的信用狀況、還款能力及房屋狀態要求較高。
- 適合對象：信用良好且房屋市值較高的借款人。
2. 好事貸二胎房貸成數
- 額度範圍：好事貸對額度的認定較寬鬆，最高可達房屋鑑價的100%。
- 彈性高：對於借款人的信用評分要求相對寬鬆，適合需要更高資金的借款人。
- 適合對象：短期資金需求較大但信用評分中等的借款人。
3. 民間二胎房貸成數
- 額度範圍：民間貸款公司的二胎房貸額度最高為房屋鑑價90%。
- 手續簡便：申請條件最寬鬆，但利率最高、收費沒有一定標準。
- 注意事項：沒有固定上限，利率與風險較高。
2.為什麼不同二胎房貸管道的成數不一樣呢？
- 風險考量： 銀行認為你已經貸了一筆錢了，再貸給你風險比較高，所以成數通常會比一胎低。
- 房屋狀況： 房子的新舊、地點、結構都會影響銀行對房屋價值的評估，進而影響成數。
- 你的信用狀況： 如果你信用很好，銀行可能會給你比較高的成數。
不同的貸款機構提供的貸款條件和額度差異很大。所以，二胎房貸的成數會影響你能借到的錢有多少，在申請前一定要搞清楚，才能做出最適合自己的選擇喔！
二、什麼是二胎房貸額度？
二胎房貸額度指的是在已有第一順位房貸的情況下，再向銀行、好事貸公司或民間貸款公司申請的第二順位房屋貸款的成數。二胎房貸額度的高低將直接影響您能獲得的資金金額。
1.不同二胎房貸額度比較
- 銀行二胎房貸額度：20萬~600萬
- 好事貸二胎房貸額度：20萬~500萬
- 民間二胎房貸額度：沒有一定標準
2.二胎房貸額度計算方法
二胎房貸額度通常是依據房屋的鑑價現值以及原有貸款的剩餘本金計算。以下我們分別銀行二胎與好事貸二胎房貸做為比較，同時試算各管道的可貸額度。
3.不同貸款機構的二胎可貸額度計算方式
- 銀行二胎額度：
- 計算公式： 鑑價金額 × 可貸成數 – 第一順位房貸設定金額
- 特點：銀行以第一順位房貸的設定金額（即抵押權登記金額）作為扣減基準，而非剩餘本金，使二胎可貸額度稍低。
-
銀行二胎房貸額度：
- 計算公式：鑑價金額 × 可貸成數 − 第一順位房貸設定金額
- 特點：好事貸二胎房貸以一胎剩餘房貸金額作為扣減基準，可貸額度較高。
-
民間二胎房貸額度
- 計算公式：
鑑價金額 × 可貸成數 − 剩餘房貸金額 - 特點：民間二胎房貸的額度計算方式與好事貸相似，不過貸款成數最高為90%，因此實際金額會較低。
- 計算公式：
3.二胎房貸額度試算
舉個例子：假設房屋鑑價為1000萬元，第一次房貸為800萬元，則設定金額通常為800萬元的1.2倍，即960萬元，一胎已經還款了500萬。以下我們分別試算各二胎管道的二胎房貸可貸額度：
- 銀行二胎房貸額度（最高成數90%）
1000萬 x 90% – 960萬 = 30萬
- 好事貸二胎房貸額度（最高成數100%）
1000萬 x100% – 500萬 = 500萬
- 民間二胎房貸額度（最高成數90%）
1000萬 x 90% – 500萬 = 400萬
從上述比較可以看出，好事貸公司的二胎房貸成數較高，適合需要大筆資金的借款人，而銀行的二胎房貸成數通常較低，這是因為其計算基礎是原房貸的設定金額；民間借款公司的成數也為90%，但因貸款條件和利率沒有一定標準，因此需要謹慎評估。
二胎房貸額度、成數比較
| 機構類型 | 成數範圍 | 額度範圍 |
|---|---|---|
| 銀行 | 85%-90% | 20萬至600萬 |
| 好事貸公司 | 最高100% | 20萬至500萬 |
| 民間貸款公司 | 最高90% | 沒有一定標準 |
三、影響二胎房貸成數、額度的因素
二胎房貸額度與成數，是許多人在申請二胎時相當關心的問題。二胎房貸的額度和成數受多種因素影響，了解這些因素有助於借款人更好地評估自己的貸款能力。以下是主要影響二胎房貸額度和成數的幾個關鍵因素：
1.房屋的條件
- 房屋現值： 房屋的鑑價價值是決定二胎額度的基礎。房屋鑑價價值越高，可貸額度就越高。
- 房屋屋齡：屋齡較新的房屋，通常可貸成數較高。
- 房屋地點： 一線城市或交通便利的地區，房屋價值較高，可貸額度也相對較高。
- 房屋類型： 住宅、商用不動產等不同類型房屋，可貸成數有所差異。
- 房屋結構： 房屋的結構是否穩固，是否有增建或改建，都會影響銀行的評估。
2. 借款人的條件
- 信用評分： 信用評分良好，表示借款人還款能力較佳，能貸的額度通常也越高。
- 收入證明： 收入的穩定性會影響貸款機構的評估。收入穩定的借款人，通常能貸到更高的金額。
- 負債比例： 若借款人負債比過高，表示已背負較多的債務，可能會因此降低二胎房貸額度。
- 職業穩定性： 職業穩定性高，銀行認為借款人還款能力較強。
3.第一順位房貸的狀況
- 原房貸設定金額：原房貸的設定金額會直接影響二胎房貸的可用額度。銀行通常會將原房貸金額乘以1.2作為計算基準。
- 第一順位貸款餘額： 好事貸會根據原房貸剩餘的金額來決定二胎的額度。一胎房貸餘額越少，能貸到的二胎金額則越多。
4.二胎貸款機構
- 可貸成數： 不同銀行或金融機構對二胎房貸的可貸成數設定不同。
- 利率： 各家銀行的利率水準也有差異。
- 審核標準： 每家銀行的審核標準不一，有些銀行對借款人的條件要求較高。
在申請二胎房貸時，了解這些因素對貸款額度和成數的影響。在申請二胎房貸時，建議應充分考慮上述因素，以便選擇最適合自己的貸款方案。
四、比較不同二胎房貸管道的條件
比較不同二胎房貸管道條件，可以幫助您選擇最適合自己的貸款方案的關鍵。以下是銀行、好事貸公司和民間借款公司的利率、額度、申請條件比較。
1.二胎房貸管道比較
| 貸款管道 | 二胎房貸額度 | 二胎房貸利率 | 貸款年限 | 手續費用 | 對象及限制 |
|---|---|---|---|---|---|
| 銀行 | 20萬~600萬 | 3.5%~15.88%（一般約7%~10%） | 2~15年 | 貸款金額的1%起 | 持有房屋所有權、申請年齡為20-65歲、原房貸需繳滿一年 |
| 好事貸公司 | 最高500萬 | 7%~14% | 2~10年 | 有一定標準 | 持有房屋所有權、申請年齡為18-70歲財信條件寬鬆，原房貸繳滿半年即可 |
| 民間借款 | 沒有一定標準 | 月息1.5~3%（年利率18%~36%） | 不限（隨借隨還） | 無一定標準 | 通常無嚴格限制，但利率、風險較高 |
- 銀行二胎貸款
- 優點：利率最低、風險較低，適合信用良好的借款人。
- 缺點：審核嚴格，額度較低，放款時間較長。
- 適合對象：財務狀況穩定且對額度要求不高的人。
- 好事貸二胎貸款
- 優點：額度高（可貸至100%），審核條件較銀行寬鬆。
- 缺點：好事貸二胎房貸利率略高於銀行。市場有不少假冒的好事貸公司需要特別注意。
- 適合對象：有穩定收入但信用狀況不佳或無財力證明的借款人。
- 民間二胎貸款
- 優點：手續簡便，放款速度快，額度彈性大（可貸至120%）。
- 缺點：利率較高，需注意隱藏費用、不合理的收費與條款。
2.挑選適合的二胎貸款管道的步驟
挑選適合的二胎貸款管道是確保您能夠順利獲得資金，並避免落入高利貸陷阱的關鍵。選擇最符合您需求的貸款管道，可以考慮以下幾點：
- 評估自身需求：明確需要貸款的額度、期限及還款期限。
- 評估貸款特點：蒐集銀行、好事貸與民間貸款公司的方案條件，列出利率、額度與還款期進行比較。
- 比較貸款條件：根據自身信用狀況和需求比較各管道的利率、額度及還款期限。
- 手續費與其他費用：注意是否有手續費、評估費用、提前還款費用及其他隱藏成本。
- 查詢公司登記資料： 確認貸款機構是否合法是保護自身權益的重要步驟，透過政府或金融監管單位查詢機構登記狀況。
- 試算可貸額度與月付金
在申請貸款前，使用貸款試算工具計算每月還款金額與總利息支出，確保月付金額不會超過收入的40%。 - 審慎簽約
在簽約前，仔細閱讀貸款合約，確保所有貸款條件、費用項目是否與溝通內容一致且合理，避免日後糾紛。
二胎房貸的額度和成數是影響您是否能順利取得資金的重要因素。在選擇二胎貸款時，除了考慮額度和成數外，還需綜合評估利率、手續費、還款方式等多方面因素，並選擇適合自己的貸款方案。