信用小白如何貸款?提升成功貸款的3個秘訣

信用小白是指,從來沒有申辦過信用卡、沒有辦過銀行貸款,也就是未曾與銀行有往來紀錄,聯徵紀錄查詢不到任何的資料,這樣條件的人想要跟銀行貸款,基於風險原則被銀行婉拒貸款的機率非常大,信用空白的人該如何貸款呢?本文提供給你信用小白成功貸款的3個秘訣。

銀行信用小白是什麼?

信用小白意思一般是指,信用空白信用小白、金融小白指沒有辦過信用卡、也沒有跟銀行辦過貸款的人,較常出現在剛出社會的年輕族群,也就是社會新鮮人;而信用老白,通常是指年紀較大、居住地較偏遠、較少機會接觸金融環境的長輩,或者是曾有信用瑕疵,已經「洗白」信用紀錄的族群。

信用小白主要群族有哪些?

只要年滿20歲,就會有個人的信用報告,但根據世界銀行2018年的統計,全台灣竟有高達48%的民眾是信用小白!這個數據出乎大家的意料之外,但仔細分析哪些人是信用小白的主要族群就不太意外。

  • 65歲以上民眾:以前金融產業不發達,大多使用現金交易,長輩們也覺得不需要特別改變消費習慣。
  • 大學生或剛出社會的年輕人:一般來說賺錢能力較弱、工作資歷也較短,銀行核發信用卡或貸款的意願較低。
  • 家庭主婦、家管:銀行不會管先生是否將薪水全部上繳,家庭主婦就是完全看不見收入來源。
  • 打工族、時薪族、兼差族、領現族雖然有工作收入,但收入不固定、也不穩定,甚至可能無完整薪資證明,像是外送員、建築工人、農民、計程車司機、直播主、接案工作者等等,也是銀行較不喜歡的族群。
  • 小型公司老闆:公司規模要達到百人以上,才能稱為中型企業,在台灣,85%都是中小企業,這些小型公司要跟銀行貸款很困難,因為負責人幾乎都是現金往來,加上老闆的收入也不固定,也是銀行不愛的族群。

上述這五大類族群,差不多已涵蓋超過半數的民眾,再扣掉孩童,也就不難了解為何有超過半數民眾是信用小白。

信用小白的認證關鍵:信用報告

 個人信用報告是什麼?

所有銀行對於信用狀況的判定基準,都來自金融聯合徵信中心的「聯徵報告」,也可以稱為「個人信用報告」,聯徵中心雖成立於民國64年,隨著網路日漸發達,直至民國91年才開始有24小時連線的網路信用查詢服務,記載內容及相關揭露年限也是一再更新修改,評分方式也隨著大數據持續革新,才有今日的面貌。

而個人信用報告的內容包含:

  • 借款資訊:借款餘額明細資訊、共同債務/從債務/其他債務資訊、及借款逾期、催收或呆帳紀錄等資訊。
  • 信用卡資訊:包含信用卡的使用狀況及最近12個月信用卡帳款資訊
  • 票信資訊:50萬元(含)以上票據退票及退票註銷資訊。
  • 查詢紀錄:聯徵查詢日期、查詢機構與查詢理由
  • 信用評分:根據當事人過去的信用紀錄給予200~800之間信用評分近一年的紀錄佔70%,前四年的紀錄佔30%),代表該當事人的信用風險

※銀行看到的信用報告內容,和自行查詢的內容不一樣

你申請到的信用報告,和銀行內部可以看到的內容不一樣,銀行可以看到更多細節,所以或許你認為自己的信用良好,但銀行看到就是有問題,才會造成貸款或信用卡的申請不通過。

為什麼信用小白很難貸款?

根據銀行內部統計,第一次申辦貸款或信用卡的信用小白們,違約的比率偏高,銀行經理也直言:「你會把錢借給一個不認識的人嗎?」對銀行來說,只要不曾往來過的都是新客戶,就是個陌生人,如果要確保能拿回錢,就要詢問曾經借過這個人錢的銀行,看看客戶是不是都有正常還錢?所以各銀行才會那麼看重信用紀錄,因為這是唯一的依據。

所以,沒借過錢、沒有信用記錄的人,銀行無從得知客戶是否會準時還錢,畢竟口說無憑,必須讓證據說話。

信用小白如何貸款?教你脫白3

 

很多人成為信用小白,是因為不知道信用有多重要,良好的信用可以讓你跟銀行的往來暢行無阻,想要擺脫信用小白,就必須和銀行建立正常往來,建立信用主要有這三種方式,你可以選擇自己喜歡、或你覺得較容易做到的方法:

申請信用卡

申請數位帳戶

保持一定的帳戶金額

信用要多久才能累積?有替代方案嗎?

剛申請信用卡或貸款不會馬上產生信用紀錄,至少要三個月以上才會開始累計信用評分,如果您目前正急需一筆資金,也可以透過以下方法來幫自己加分或取得資金:

提供擔保品

如果您的名下有汽車、房子,可以提供作為擔保,對銀行來說風險較低,也就比較有機會成功申貸。只不過,貸款成數可能會比信用正常的客戶來得少,可能一般可以貸到8成的擔保品,您只能貸到7成左右。

提供擔保人

還有一種最直接的方式,就是申貸時增加保證人,只要這位保證人的信用良好,有固定的薪水收入,就能幫你申請貸款/信用卡加分。

保證人也有分兩種,一種是「一般保證人」,一種是「連帶保證人」,兩者的差異在,如果貸款人還不出錢來:

  • 一般保證人:銀行需先找借款人求償,求償後不足的欠款餘額,才能找保證人追討。
  • 連帶保證人:銀行可以同時向借款人跟連帶保證人追討款項。

由於金融法規限制,目前銀行要求的保證人都是「一般保證人」,但其他貸款公司要求的可能是連帶保證人,若有機會替人作保,一定要看清楚是哪一種。

銀行特別專案

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