代償是什麼？代償與整合負債概念相同，就是債務搬家，透過第三者還掉貸款，用另一比較低率的貸款，償還名下多筆債務或其他較高利率的貸款，藉以可以降低月付金、利率、減輕每月債務負擔，哪些債務可以申請銀行代償？申請銀行代償流程有哪些？本文告訴你。

代償好處有哪些？

• 降月付金
• 降利率
• 延長還款年限
• 整合債務
  

申請銀行代償流程

• 申請：向銀行或融資公司申請貸款（整合負債貸款、房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸、信用貸款等）。

• 審核：評估貸款人是否符合申請條件，並決定可貸額度及貸款利率。

• 簽約對保：確認條件並完成對保簽約後，銀行會直接幫你代償指定的債務（信貸、車貸、信用卡等）。

• 代償撥款：代償後的剩餘款項，再撥入貸款人的銀行帳戶。

哪些債務可以代償？

只要是欠金融機構的債務，銀行之間都可以互相代償，金融機構包含銀行、農會、漁會、信用合作社，貸款項目包含房貸、信貸、車貸、信用卡分期、信用卡循環等等。

代償的管道有哪些？哪個代償管道比較好？

代償的管道大致分為三大類：銀行、融資公司、民間貸款。

以優先順序來說，當然是以銀行為第一優先，但近幾年銀行對於貸款的審核越來越嚴格，代償成功的機會不高，許多人把目光轉向融資公司，不管用房貸、汽車貸、機車貸來代償，都是不錯的選項，民間貸款陷阱多，就比較不推薦。

融資公司也可以直接代償金融機構的債務，如果是欠其他融資公司或民間貸款，要在拿到錢後自己去償還，不像銀行因為系統彼此互通，可以直接代償，借民間貸款的話，要在拿到錢後自己一筆一筆去還，不能直接代償，比較麻煩。

找銀行代償要注意什麼？

銀行是最普遍、常見的代償管道，除了申請信用貸款、房屋增貸、房屋轉增貸和二順位貸款，來代償卡債或其他貸款，部分銀行也有提供信用卡餘額代償服務：

基本上，只要信用正常及負債比不要太高，通常都可以順利代償；相反地，如果信用不佳，申請貸款就不易通過，尤其以下這些狀況，都會大大影響信用：

• 貸款或信用卡遲繳
• 信用卡總是只繳最低應繳金額（動用信用卡循環利息）
• 負債比例太高（超過60%）
• 負債總額越來越多、不見減少

簡單的說，如果希望透過銀行代償，信用保持良好是基本的，貸款都要正常繳，負債也得越來越少才行，門檻不低，銀行代償不是那麼容易。

找融資公司代償要注意什麼？

如果無法順利讓銀行代償，融資公司是第二順位的選項，核貸標準較寬鬆，要找股票有上市的大公司較安全。

目前國內股票有上市的融資公司，最大的就是 、 ，貸款產品包含二胎房貸、企業貸款、汽車貸款、機車貸款、分期付款…等等，其中二胎房貸由 旗下子公司鑫融資獨家辦理，因為額度較大，可以用來代償銀行的債務，找融資公司代償有這些好處：

• 額度較大：二胎房貸最高可借房屋鑑價的110%、額度300萬；汽車貸款最高可借汽車鑑價的220%、額度350萬，足夠代償多筆小額債務。

• 辦理快速：前後最快僅需要3天就可以拿到錢，比起銀行貸款動輒5天、7天，可以少付好幾天高額利息。

• 審核寬鬆：信用評分、收入證明都只做為參考，代償成功機率高。

• 安全代償：股票上市的融資公司規模和銀行差不多，每年要公開財報給大眾檢視，可放心申請代償。

整體來說，融資公司是僅次於銀行之外，第二好的選項，對於信用有瑕疵，無法從銀行申貸的客戶來說，融資公司代償更是優先選擇。

找民間貸款代償要注意什麼？

如果信用問題比較嚴重，恐怕只有條件不拘的民間貸款，較有機會順利取得資金，但仍要慎選貸款公司，避免落入高利貸的陷阱。

而代書貸款是較常見的民間貸款管道之一，這是因為代書的工作是幫忙處理房子、土地相關的買賣事宜，所以有資金需求時，大家會直接想到代書，有很多金主看準這點，用代書的名號當招牌，其實不一定真的有代書執照，放款、代償也不一定照規則來，一定要小心挑選，這些要問清楚：

• 借款利率：民間借款的利息，是用月利率計算、還是用年利率計算，這兩個意思差很多，若為月利率，需乘上12個月才能和銀行及融資公司做比較。

• 貸款費用：民間借貸的手續費、服務費等費用是多少？通常民間業者的收費名目較多、金額也不少，扣一扣實際拿到的錢可能根本不夠用。

• 還款期限：幾天是一個周期？多久要還完？還款方式是本息均攤、還是只還息不還本？這些都要白紙黑字寫下來。

民間貸款沒辦法直接幫你代償，要在拿到錢後自己去一筆一筆還，嚴格說起來不能算代償，就是借錢而已。

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