民間二胎房貸是什麼？

二胎房貸又稱二順位房貸、次順位房貸，就是在房子已經有一筆房屋貸款的情況下，向另一間銀行或融資公司申請第二筆房屋貸款。

民間二胎利率高嗎？（月付金試算）

相較於銀行，民間二胎房貸的貸款利率確實比較高。

二胎房貸利息為什麼比較高？由於二順位房貸的風險較高，因此銀行審核非常嚴格，核貸成功率微乎其微，而審核較寬鬆的民間貸款，核貸成功率高、貸款額度大，需要承擔的風險也比銀行高，因此利率自然會比較高。不過這也不代表，民間二胎房貸的利率就可以無限上綱。

合法房貸民間二胎利率是多少？

一般的民間借貸利率（包含個人借貸）是有法定上限的。根據《民法》第205條規定：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」

也就是說，民間放款的約定年利率不能超過16%，超過法定上限的部分，原則上債務人可不必返還。但如果您的借貸對象是當舖，就不在此限，因為依據《當鋪業法》第11條規定：「以年率為準之利率，最高不得超過百分之三十。」

※部分的民間借貸業者會以「3分利」、「借1萬只收200利息」標示其貸款利率，意圖讓借款人以為利息很少、很便宜，實際上民間業者使用的是「月」息。

房貸民間二胎利息│利率比較表

由於許多民間借貸業者會以「月」利率來作標示，乍看會以為民間借款利息比銀行、比融資公司都還便宜，但事實並非如此。因為一般常見的貸款利率都是以「年」利率來作標示，如果將民間二胎利率乘上12倍，就能清楚看見差異。

※部分的民間借貸業者為了規避法定利率上限，會利用其他費用或變更還款方式來賺取更多的利息。

民間二胎房貸月付金比較表

民間二胎房貸利率從6%到300%都有，我們舉列目前看到最低的6%、以及排除高利貸的最高利率36%為例，假設貸款年限為10年，每個月需要繳交的貸款月付金為多少？

不管是銀行還是融資公司，一般常見的還款方式是本息均攤，也就是貸款本金跟貸款利息於約定期限內平均攤還，或者是本金均攤，也就是貸款本金於約定期限內平均攤還，借貸利息則隨著貸款餘額減少。

而民間借貸常見的還款方式則是只還息不還本，也就是說，每個月繳的月付金都是拿來償還貸款利息的部份，貸款本金則須一次償還，因此繳再久，貸款餘額都不會減少。

※一般貸款是撥款完成後的一個月，才開始還款，但有些民間二胎房貸還會跟客戶預扣3個月的利息，等於一撥款就先賺走您3個月的利息。

民間二胎借款安全推薦管道

如同我們一開頭所說的，所有不是由金融機構所承作的二胎房貸，都被歸類為民間二胎房貸，這當中也包含融資公司。

鑫融資二胎房貸的優勢

• 貸款利率低
• 貸款額度高
• 審核較寬鬆
• 資金來源安全

國內三大股票上市融資公司之一的 企業，旗下的鑫融資股份有限公司，自2017年開始發展二順位房屋貸款業務，不僅貸款利率與銀行最相近、貸款額度比銀行高，更重要的是，鑫融資二胎貸款的審核比銀行寬鬆、資金來源比民間安全有保障，是當今金融環境之下，除了銀行以外的最佳選擇。

但由於法規上的限制，融資公司不能直接對客戶放款，因此鑫融資二胎必須透過經銷商來提供二胎房屋貸款的服務。