無論是申請貸款、信用卡、開或等等，只要是透過銀行申辦，銀行都會查詢信用紀錄，信用紀錄怎麼看？聯徵紀錄包含個人、企業的貸款資訊、債務 、信用卡資訊，名下負債明細與還款紀錄等，聯徵紀錄是什麼？為什麼銀行需要調閱信用報告成為貸款核貸的依據呢？用手機查聯徵可以嗎？除了可用手機查聯徵之外，還有5種管道可以取得。

聯徵是什麼？

聯徵紀錄是什麼？就是由聯徵中心根據銀行提供的資訊，以及數據庫的統計資料彙整而成，非常具有公信力，包含的紀錄也越來越廣，除了名下貸款、信用卡狀況外，連證券、車輛、個人財產也都能包含在內。

查聯徵報告方式有哪些？

  數位化時代，查聯徵當然也要很科技，目前最主要有這六種方式：

(1) 委託銀行代查

向銀行申請貸款或信用卡，銀行會請你簽署一張同意委託銀行代查聯徵的書面文件，如果是線上申請，則須在網頁上檢視合約並勾選同意。

(2) 用自然人憑證在電腦上查詢

用自然人憑證在聯徵中心官網查詢(需要電腦和讀卡機)。

(3) 用手機查詢聯徵

手機下載「TWID投資人行動網」，完成憑證申請即可查詢。

(4) 親赴郵局填寫資料申請

到郵局郵務櫃檯填單申請。

(5) 填寫表格後郵寄回聯徵中心

填寫表單郵寄到聯徵中心申請。

(6) 親赴聯徵中心申請

直接至台北市重慶南路一段2號16樓的聯徵中心申請。

怎麼看懂聯徵報告？（聯徵內容)

(1) 借款資訊

信用報告範例（圖片來源：聯徵中心）

• 訂約金額及餘額明細
• 逾期、催收或呆帳紀錄（就算清償完畢，資料也不會馬上刪除）
• 主債務債權再轉讓及清償紀錄
• 共同債務／從債務／其他債務資訊（如擔保品提供人等相資料。）

信貸、房貸、汽車貸款、保單借款、現金卡都包含在內，包含貸款銀行、貸款種類(短放、中放、中擔、長擔)、貸款金額(含訂約及現欠狀況)、借貸用途，是否有延遲繳款，遲了幾天都寫得很清楚，只要有一次延遲，就是銀行的大忌。

(2) 信用卡資訊

信用報告範例（圖片來源：圖片來源：聯徵中心）

• 信用卡資訊

張數、發卡時間、發卡銀行、發卡組織(VISA、MASTER、JCB等)、卡別(普卡、白金卡等)、信用額度、使用狀態(使用中、強制停卡、自行停卡、期滿不續等)

• 信用卡戶帳款資訊

紀錄近12個月信用卡每月應繳金額及繳款狀況，包含全額繳清、不須繳款、繳足最低、全額未繳、循環金額、分期金額等。

• 信用卡債權再轉讓及清償資訊

(3) 票信資訊

信用報告範例（圖片來源：圖片來源：聯徵中心）

• 退票資訊

僅有每筆金額50萬元以上的退票紀錄。

• 拒絕往來紀錄

一年內發生退票，未經辦理清償註記達三張，即通報為拒絕往來戶，拒絕往來期間一律為3年，這些比較嚴重的情況，非常影響信用評分。

(4) 查詢紀錄

• 當事人查詢紀錄

每人一年有一次免費的機會自行查詢

• 被查詢紀錄

一年內是否有銀行調閱過你的信用報告，是新的業務，還是原業務查詢(帳戶管理)，原業務查詢不會影響評分，通常都是因為財務狀況變差才會扣分，此外還會紀錄是否有電子支付機構查詢(如街口支付、e卡通，數位銀行等)

※溫馨提醒：如果短時間內向多家銀行申辦貸款（即便只是想比較額度和利率，沒有提出申請也一樣），銀行可能會因為你的聯徵次數（被查詢紀錄）過多而婉拒你的申請。

(5) 信用評分（聯徵分數）

聯徵中心會將上述資料以客觀、量化演算出受評對象的信用評分，以用來預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。而個人信用評分結果有三種：

• 「200至800分」：為實際評分，分數愈高代表信用品質愈好，除分數外，也會提供百分位區間。
• 「此次暫時無法評分」：近1年內僅有學貸者、受監護宣告者、信用資料不足、信用資料有爭議者，聯徵中心將暫不予以評分。
• 「200分」：為固定評分，指受評對象雖有信用不良紀錄，但仍有其他的正常信用交易紀錄，金融機構願意與其往來，聯徵中心就會給予固定分數，並非實際評分。

如果分數比較低，會告訴你低分的原因，讓你可以設法改善，信用評分在600分以下，找銀行貸款就很困難。

(6) 證券信用狀況

從109/3/31起，也可以查詢在證券商的信用狀況，包含交易狀況，是否有不良紀錄等。

聯徵記錄多久會更新？

• 信用卡消費：每個月更新，帳款增加或減少都很清楚
• 信用卡申請：一年內的申請紀錄都看得到，所以千萬不要頻繁的申請信用卡。
• 貸款狀況：房貸、信貸都看得到，有當初訂約的時間，現在的餘額，也是每個月更新

要小心的是，有些民間貸款會告訴你聯徵「3個月更新一次」，誆稱只要借一筆錢放在帳戶裡一段時間，信用狀況就會變好看，這是不可能的！ 現在聯徵報告已經改為一年內紀錄都看得到，而且聯徵報告看不到客戶的帳戶狀況。

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