二胎房貸三種管道比較表：

可辦理二胎房貸管道選擇：

二胎房屋貸款的申請管道非常多元，大致上分為銀行、民間貸款及融資公司等三大類型，有些會用二順位房貸、次順位房貸或房屋二胎貸款等名稱，但其實都是二胎房貸。

(1)銀行二胎房貸

由於二胎房屋貸款的風險較高，因此僅有部分銀行（約10間）提供二順位房屋貸款，且承做額度較低，承做意願也不高。雖然銀行二胎房貸的利率較低、也比民間二胎房貸來得安全有保障，但要通過銀行嚴格的審核真的不太容易。

(2)民間二胎房貸

非金融機構（如銀行、壽險公司、郵局、信用合作社、農漁會信用部）的借貸，都算是民間借貸，以下是較常見的民間二胎房屋貸款管道：

• 代辦
  就是接受客戶委託「代為辦理」房屋二胎貸款的代辦公司或個人代辦，有些代辦會以資產管理公司、行銷公司命名。代辦二胎房屋貸款的送件管道可能是銀行、融資公司或當鋪，無論申貸成功與否都會向客戶收取一筆手續費或服務費。
• 代書
  代書主要工作是協助客戶辦理房屋土地過戶及設定，有時也會協助客戶辦貸款，申請管道可能是銀行、也可能是民間金主、甚至是代書自己。
• 當鋪
  當鋪是存在最久的民間借貸管道，當鋪借錢是根據客戶提供的抵押品價值來決定，因此除了當鋪二胎房屋貸款，也有部分業者提供房屋三胎貸款。
• 高利貸
  也就是一般常講的地下錢莊，基本上就是什麼條件都可以借錢，但利息、收費也相對高，甚至可能超出法定範圍。

(3)融資公司二胎房貸

融資公司是合法設立的公司法人，主要提供企業融資、原車融資、融資租賃、應收帳款收買等服務。目前台灣前三大股票上市融資公司分別為 企業、 企業、融資公司控股，其中僅有 企業旗下的鑫融資股份有限公司提供融資二胎房屋貸款。

申請二胎房貸條件限制

• 20至65歲
• 房屋所有權人
• 具還款能力
• 信用正常
• 房貸繳息滿1年且繳款紀錄正常

申請二胎房貸的首要條件需要年滿20歲至65歲，名下必須要有房產，信用分數良好，先前房貸的繳款紀錄也須正常並滿一年以上，甚至需要提供明確的財力證明與收入來源，申請時若是無業恐怕會遭到銀行婉拒；若是民間二胎則完全不看信用紀錄，只視房屋現有殘值進行評估。

二胎房貸額度比較

次順位房貸的各種申請管道，放款的額度與成數各有不同^註2，現以下用表格說明，讓你可以清楚的比較後再做選擇。實際放款額度，則須同時考量成數及額度上限，以及個人的信用和財力條件。

二順位房屋貸款的額度到底有多少？如果單看房屋二胎貸款額度，金額最高的二胎房貸管道依序是：高利貸二胎房貸＝當鋪二胎房貸＝代書二胎房貸＞銀行二胎房貸＞ 鑫融資二胎房貸。

但其實貸款額度不等於真的能借這麼多。申請次順位房屋貸款的首要條件，就是名下的房屋還有貸款空間，如果您原本的房屋貸款（即一順位房貸）成數不高、或者房屋有增值，才有機會貸到比較高的額度。

小知識：
所謂的貸款成數，指的是一般民眾向銀行申請房屋貸款時，以房屋價值下去計算可以貸款的比例（如房屋的價值為1000萬，貸款成數85%，銀行借你的金額就是1000*85%=850萬）。

所謂的貸款額度，是指銀行借給你的金額有上限（如大部分銀行最高可借給你的額度上限為300萬）。

次順位房貸銀行、鑫融資、民間額度與還款年限一覽

以上資料來自各家銀行與融資公司官網，正確額度與期限以申請結果為主

二胎房貸利率比較

• 銀行二胎房貸利率

銀行二胎房貸的年利率約落在2.5%~16%區間，除非你是信用狀況與財務條件，非常良好的客戶，否則想從銀行取得低利率的二胎房貸，幾乎是不可能。依以往記錄統計，一般客戶取得二胎房貸的年利率，約落在6%~16%的區間。

• 鑫融資二胎房貸利率

融資公司相對於銀行來說，貸款條件與資格審核寬鬆。二胎房貸的年利率，約落在7%~14%之間，幾乎與銀行所給的利率接近。

• 民間二胎房貸利率（代書/代辦）

民間可以辦貸款的管道更多，以代書/代辦為例，月利率約落在1.5%~3%之間，乍看之下你會覺得，利率比起銀行與融資公司還低，但請注意畫線的地方，「月利率」是指，利率以每個月計算，若換算成年利率為18%~36%，這樣的利率就非常驚人了。

而且有些代書/代辦公司，除了超高利率外，甚至要你只繳息不還本金，而這樣的還款方式，永遠也還不到本金，這樣對你來說更是不利。

二順位房貸銀行、鑫融資、民間利率一覽

以上資料來自各家銀行與融資公司官網，正確利率以各家官網為主

二胎房貸費用比較

依據申請二胎房貸管道的不同，所收取的費用也不一樣。這些收費項目，主要是用來支付：行政費用、人事成本等，以下為你整理各管道收費項目的明細。

• 銀行二胎

銀行收取費用包含開辦費、帳管費等，收費區間約落在$3,000元~$15,000元之間（不含代書費、地政規費等）。

• 鑫融資二胎

鑫融資股份有限公司的收取費用，為貸款金額1.5%+15,000元（包含代書費、地政規費）除此之外再無其它收費。

• 代書/代辦

所收費用有代辦費、服務費、諮詢費及手續費等等，收費標準與名稱不一，依代書或代辦公司的意願收取。

二順位房貸銀行、鑫融資、民間收費一覽

申請二胎房貸常見問題

• Q小套房可以申請二胎房貸嗎？
• A不行。銀行對於小套房的貸款標準更嚴格，除非你的小套房在15坪以上，而且位於不錯的地段，否則銀行通常會婉拒小套房的二胎房貸申請。若是向鑫融資公司申請二胎房貸，只要你的小套房還有貸款空間，都能諮詢與申請，最高貸款成數為房價的110%。

• Q沒有薪轉或其他財力證明可以辦二胎房貸嗎？
• A不一定。若是你的收入不穩定、或者收入是領現金、沒有薪資轉帳證明、扣繳憑單等等因素，銀行會認為你的還款能力不足，進而婉拒你的貸款申請。鑫融資公司二胎房貸審核寬鬆，就算沒有薪轉證明，鑫融資公司還是可以貸款給你。

• Q屋齡40年的老房子也可申請次順位房貸嗎？
• A不一定。銀行通常不願意接受，老房子的二胎房貸申請，因為銀行會考慮到房屋未來的轉手機會高不高，畢竟越舊的房屋轉手越困難。鑫融資公司二胎房貸，只要你的房子還有貸款空間，就算是40年屋齡的老屋，都能提出貸款申請。

若是名下有房子，遇上需要資金週轉，但是因自身條件狀況較差時，二胎房貸會是你取得資金的最好方式之一。只是在面對申請管道與貸款話術時，要廣泛蒐集資訊，並謹慎評估後，選擇最適合自己的貸款管道，才能貸得放心，還得安心。