常在網路上看到借錢廣告，貸款公司號稱可以申辦小額借款，急需用錢的人容易因此誤入了圈套中，錢不但借不到，還有可能因此成為警示戶或吃上官司。銀行貸款審核非常嚴格，如果您的收支負債比較高，使用現金卡、動用信用卡循環利息而導致信用評分較低，而無法申請銀行貸款，可以尋求民間貸款公司幫助，民間貸款管道有融資公司、代書代辦公司、當鋪、P2P，挑選合法的民間借款前，需掌握是否有不合理收費、利息收費是否超過法定利率、不押證件、有實體店面等要素，才是正派又合法經營的民間貸款公司

網路申辦貸款小心遭詐

警方到場詢問當事人張姓男子(55年次)，張男表示稍早在網路申辦信用貸款，填寫完相關個資送出後，沒多久就接到一位自稱信貸客服人員來電，稱張男填寫的個資有誤導致其本人的銀行帳戶遭凍結，如要解凍帳號須匯款新台幣3萬元至指定的帳戶方可解凍。張男不疑有他隨即前往銀行臨櫃辦理匯款，好在行員機警通報轄區員警，經員警到場詳加講述解釋及分析不合常理之處後民眾始恍然大悟，未落入詐騙集團的圈套。

三民第二分局分局長葉錫山呼籲：詐騙花招推陳出新，但只要把握「Calm(冷靜)、Check(查證)、Call(求助)，上述3C原則」，接到陌生來電或訊息請務必保持冷靜，儘可能記下相關細節，再透過正規管道詢問，或撥打165反詐騙專線求證、至鄰近派出所詢問，多一分警覺，便可少一分損失。

民間貸款管道有哪些？

民間貸款管道大概可以分為下列幾種：

(1)融資公司

融資公司（如好事貸－好事貸）因法規規定，民眾須透過經銷商才可以向融資公司申請貸款。在功能上融資公司與銀行接近，但條件審核寬鬆許多，是你可以考慮的貸款管道之一。

(2)代書/代辦

代辦與代書的功能就是「金融仲介」，它們可以幫你找尋借貸資金的來源，而這些資金來源有可能是銀行、融資公司或私人金主。

(3)當鋪借款

就是將有價值的動產或不動產，當作抵押品向當舖借出一筆資金。

(4) P2P借貸

P2P為網路借貸平台，借款人與出借人透過P2P平台，滿足雙方的貸款需求。中間省略了銀行、融資公司、代辦代書等中間媒介，可以有效降低貸款相關的手續費。

合法民間貸款挑選重點？

申請民間貸款除了要留意貸款利率、合約內容、收費項目之外，更要留意是否挑選合法民間貸款公司。

• 廣泛的資訊蒐集

透過網路資訊的蒐集，你可以先判斷這間貸款公司的評價優劣，作出申貸前的事先篩選。

• 是否有實體店面?

網路上有很多一頁式的廣告頁面，這些廣告通常以詐騙居多。因此為避免遇到網路詐騙，須先查證這家貸款公司是不是有實體店面，畢竟跑得了和尚跑不了廟。

• 費用計算合理嗎?

若是遇到申請時須事先收費，或收取許多不合理費用的貸款公司，這些特徵都表示出這家公司是很有問題的。

• 利息會不會太高?

須注意貸款話術中的利率轉換方式，如月利率須再乘12才是年利率。若是高出政府法定利率16％太多者，甚至利率以日計算的貸款方式，都不是正派經營的公司，簡稱：高利貸。

• 合約內容正常嗎？

假如合約內容註明貸款時須押證件、印章、存摺、提款卡等，都不是正常的貸款合約內容。

警示戶可以貸款、開戶嗎？

一旦金融帳號被設為警示帳戶，聯徵中心將會隨即揭露，換句話來說，該戶頭等同於暫時信用破產，不論是銀行、融資公司，都無法為警示帳戶提供資金服務。

這是最多人關心的、也是最為重要的問題。由於金管會考量到有些民眾可能只係因證件遺失，就遭冒用而被列管，使得工作跟相關權益受損，因此有以下三個情況，就可以免除限制：

• 薪資轉帳

警示帳戶持有人可以拿著公司開立的「在職證明」或勞保明細，到銀行申請開戶，不過，開立的薪資轉帳帳戶在警示帳戶通報解除前，仍屬於衍生管制帳戶，無法使用金融卡及語音網路轉帳等功能，只能臨櫃提領現金。

• 貸款撥款

這種情況應是發生在警示帳戶持有人在還沒被通報前，就已向銀行申辦貸款，且經銀行審核後同意撥款，所以是可以開立帳戶作為撥款使用。但要注意的是，若是在被列為警示帳戶後申辦貸款，基本上信用報告上會註記，銀行往往是不會核貸的。

• 社會福利給付與補助

若因為警示帳戶，導致社會福利給付或補助無法匯入時，根據「社會救助法第44條之2第1項」的規定，警示帳戶持有人可以檢附相關資料到戶籍地公所申請辦理「社會救助專戶」，待社會局的同意函，就可到銀行開設專戶並提領補助款。

雖然銀行貸款的風險最低，但是因為銀行條件審核嚴格，讓許多有貸款需求的民眾遭到銀行所婉拒，而這些有資金需求的民眾，只能轉向民間貸款尋求資金來源。不過，向民間貸款不一定不好，我們只要謹慎蒐集資訊，做好全面性的比較與評估，再選擇一個最適合自己的貸款管道，相信你我都能順利解決眼前的資金困境。

新聞出處》台灣好報