小心代書貸款風險高，一篇看懂代書借款條件、額度、利率

代書貸款，就是找代書借款，代書貸款屬於民間借款的一種，如果向銀行申請貸款不過，可能透過代書仲介金主；或者代書自己就有多餘的資金，可用來放款賺取利息；代書貸款不像銀行或融資公司，受到嚴謹的法律規範，但金主身分多半成謎，所以承擔的風險可能變高，因此慎選代書貸款很重要。

常見的代書貸款的種類可分為兩種：一、有擔保品貸款（土地、汽車、房屋二胎）；二、無擔保品貸款（信用貸款）等。

適合代書貸款時機？

• 臨時急需資金
• 名下沒有資產
• 信用評分不足
• 銀行婉拒客戶
• 負債比例過高
• 債務協商處理中

代書貸款風險（缺點）

銀行公會曾提出債務協商透過代書貸款風險有5大缺點，包括：

• 貸款利率高

代書貸款的利率看起來雖然不高，部分代書卻可能以其它名義向客戶收取費用，若把這些花費併入計算，實際的總費用年百分率可能比其它貸款管道的利率還高，所以一定要特別注意。
代書貸款利率都以月利率計算（約落在2%~3%，換算年利率為24%~36%）。若以代書貸款$50萬，月利率2%，一年12期，本息均攤為例，月付金$14,384元，一年則須付出$172,608元。

同樣條件向銀行貸款（月利率0.14%~1.33%，換算年利率為1.68%~16%），假設月利率0.14%本息均攤，月付金$8694元，一年須付104,328元。兩者比較，一年相差近$7萬元。

• 未知風險高

若是不肖代書貸款與高利貸業者勾結，偽裝為合法代書，甚至是假代書，除了會造成高額利息的金錢損失外，非法的討債手法更是讓人心生畏懼，傾家蕩產甚至也時有所聞。

• 收額外費用

代書貸款不像銀行貸款有一定的制度與規範，但常見的代書收費項目有手續費與開辦費，而且通常手續費為貸款金額的20%，所以當貸款金額越高，手續費就越可觀。有些不肖業者，還會先預扣3個月利息，除了手續費、開辦費外，還會同時收取帳管費、代辦費、服務費，其實這些多收的費用都是相同的東西，只是變了個名稱收錢而已。

• 繳息不還本

代書貸款的還款方式可分為二類，本息均攤與還息不還本。本息均攤指得是每個月的還款金額中包含本金跟利息；還息不還本則是指，只還利息，沒有還到本金，就必須一直繳利息，這樣永遠也還不完，是最吃虧的還款方式。

• 申請前先押證件

申請代書貸款時，假如代書要求申請貸款之前，需要押身分證、提款卡、印章與存摺等，這個代書很有可能會把你的證件或帳戶，拿去做非法用途，讓你淪為詐騙的人頭帳戶。

申請代書貸款條件（利率、額度、年限）

• 利率

代書貸款以月利率計算，月利率區間約落在2%~3%之間，換算年利率約24%~36%。如以借貸$100萬來說，年利率24%計算，若只還息不還本，一年的利息就需要$24萬。

• 額度

通常依你的財力與個人條件，貸款額度約$10萬~$500萬之間。

• 年限

代書貸款通常分為3期~60期，一期以一個月計。要借多少期都可以商量，重要的是，銀行以「年」計，代書以「月」計，需要更謹慎與注意。

合法代書貸款如何辨識？

代書貸款合法與否可以從兩個面向觀察與判斷：

①利率確認：

民法第205條規定：「約定利率，超過週年百分之十六者，債權人對於超過部分之利息，無請求權。」就以往的案例來看，一般的代書借貸月利率在2%~3%之間（年利率24%~36%），在此要提醒你的是，代書借貸的利率雖然已經超出法定利率，一旦與代書簽下合約，則須按照合約的利率計算還款。

②業者不尋常要求確認：

正派的代書貸款，目的跟銀行一樣，都是為了賺取利息，所以注重的是貸款人能不能按時還錢。因此代書貸款審查時，會先看你的薪轉或勞健保證明，確認你是否有正當穩定的收入後，然後才會貸款給你。

假如有業者連最基本的薪轉、勞健保證明都不看，只要求先拿印章與身分證正本；或者要求先繳交一筆手續費才可借貸，這些不尋常的舉動，都已經透露出業者的詐騙目的。

代書貸款的功能與銀行借貸一樣，都是借錢給需要資金的民眾，兩者不同的地方在於，代書貸款屬於民間借貸，所受到的法律規範比銀行要來得少，因此讓許多不肖業者，與高利貸或地下錢莊勾結，讓代書貸款蒙上一層陰影。

假如你向銀行貸款不過，又對代書貸款有疑慮，建議你可以考慮向上市上櫃的「融資公司」借貸。台灣目前上市的融資公司有在辦貸款業務的主要有三家，承做產品如下：

代書貸款沒過推薦貸款管道

代辦公司將自己包裝成「銀行貸款代理人」的形象，但其實銀行根本不會也不可以透過代書公司辦貸款。民眾有貸款需求時切勿委託代辦公司，如果對方要求先簽委託書、先繳一筆費用、先繳交存摺印章證件，那更要當心。

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最後再次提醒你，如果碰上以日計息，利率計算非常不合理（合理月利率約落在2%~3%之間），審核過程輕浮的業者，強烈建議你不要與之接觸，避免之後不必要的麻煩。