代書貸款屬於民間貸款的一種，代書貸款有條件寬鬆，撥款快速，不須提供抵押擔保品的好處，基本上只要年滿20歲且有固定收入者都可以申請，代書貸款流程簡便：申請、審核、照會、對保、撥款，代書貸款沒有月收入２２倍限制，貸款額度由個人信用、財力條件決定，坊間非法代書貸款詐騙申貸人個資，並收取高額不合理費用，該如何防範呢？

• 年滿20歲
• 有穩定工作，需有勞保
• 有固定收入，需有薪資轉帳
• 名下有房屋或土地（代書二胎貸款）

申辦代書貸款優點

一般銀行貸款都需要綁約，貸款期限2~7年，若提前清償貸款還需支付違約金，而代書貸款不需綁約，借款人可隨借隨還，較適合短期資金需求、無法銀行貸款條件的客戶。

• 審核寬鬆

就算你信用不良、負債比太高、正在債務協商、銀行貸款遲繳、信用卡債循環利息等等財務不利的因素，只要你還能工作，有收入來源，代書一樣都能借貸給你。

• 撥款快速

當你提供足夠證明後，代書貸款最快24小時內，最慢3個工作天即會撥款。

• 沒有地區限制

全國甚至離島地區都有代書貸款，且具有中華民國國籍的民眾都可辦理。

• 免抵押擔保

代書貸款不需提供擔保品，也不用保證人，只要你有收入就可以申請借貸。

申辦代書貸款風險

• 借款利率高

代書貸款的利率又分為無擔保品2%~5% 跟有擔保品1.2%~2.5%，代書貸款大多是以「月」利率計算，而銀行或融資公司貸款則是以「年」利率計算。

• 收費項目多

代書貸款不像銀行貸款有一定的制度與規範，但常見的代書收費項目有手續費與開辦費，而且通常手續費為貸款金額的20%，所以當貸款金額越高，手續費就越可觀。有些不肖業者，還會先預扣3個月利息，除了手續費、開辦費外，還會同時收取帳管費、代辦費、服務費，其實這些多收的費用都是相同的東西，只是變了個名稱收錢而已。

• 只還息不還本（部分代書貸款）

代書貸款的還款方式可分為二類，本息均攤與還息不還本。本息均攤指得是每個月的還款金額中包含本金跟利息；還息不還本則是指，只還利息，沒有還到本金，就必須一直繳利息，這樣永遠也還不完，是最吃虧的還款方式。

• 申請前先押證件（假代書真詐騙）

申請代書貸款時，假如代書要求申請貸款之前，需要押身分證、提款卡、印章與存摺等，這個代書很有可能會把你的證件或帳戶，拿去做非法用途，讓你淪為代書貸款詐騙的人頭帳戶。

申辦代書貸款流程

(1) 代書資訊掌握

網路上資訊豐富，可以多方蒐集與比較各種貸款資訊。當你有前面所提到，無法向銀行貸款的理由時，代書貸款也是一個可以考慮的方式。但是前提，需要蒐集大量的資訊後，再小心求證這家代書貸款的風評。

(2) 文件申請

申請代書貸款所需文件如下：

• 雙證件影本+員工證或名片
• 薪轉證明(最近半年明細+帳戶封面)
• 勞保異動單(一個月內)
• 所得與財產清冊(可向國稅局申請)
• 戶籍謄本
• 自然人憑證

(3) 審核

收到貸款申請後，代書會先審核你所送件的資料，再評估要不要承做你的申請，若願意承做，則會算出適合你的利率、期數與額度。

(4) 照會

代書願意承做你的申請案件後，會主動聯絡你。因為代書借貸的金主通常為個人，所以主觀意識會比較高，因此態度也會影響你的借款額度、利息、期數等條件，有時借款人態度不佳，金主不願意借款的例子也有發生過。

(5) 簽約對保

金主同意放款後，代書會與你約時間與地點，雙方確認金額、利率、期數後簽約對保。如有提供擔保品，還需至地政事務所或監理站辦理抵押權設定。

小叮嚀：在簽約對保撥款完成前，請勿輕易將存摺、提款卡與相關證件交出，避免淪為代書貸款詐騙人頭帳戶。

(6) 撥款入戶

簽約對保完後，即將款項匯至你所指定帳戶中。

常見代書貸款問題

Q代書貸款是高利貸嗎？

A：有可能。可以從代書給你的貸款條件（如利率與收費合不合理、是否要求先押證件）去做簡單的判斷。假如代書連你最基本的條件審查都很草率，不問工作收入、不問財務狀況，只催促你趕快簽約，或者押證件才能借款，基本上這個代書是很有問題的。

Q代書貸款繳不出來後果會怎樣？

合法的代書業者，處理逾期還款的方式也合乎法律規範，若已申請代書貸款且未依約還款，可能會有以下情形：

• 依照合約加收利息與違約金
• 黑名單註記（恐無法再申請代書貸款）
• 電話催收、掛號信催收或親訪催收
• 向法院聲請支付命令或拍賣擔保品

Q如何選擇安全合法的代書貸款？

A：如何挑選合法的代書貸款也很重要，建議您可透過以下3點來作初步的觀察：

• 有無政府核發的營業登記證
• 率及收費是否在合理範圍內
• 有無要求寄送身分證、存摺正本

代書貸款之外貸款管道推薦

如果您是因為負債比較高、信用有瑕疵、或者因為收入領現金、沒有薪轉證明而無法申辦銀行貸款，建議您可以向股票上市的融資公司申請貸款，目前台灣前三大股票上市融資公司所提供的貸款產品分別為：

目前三大股票上市融資公司有提供的二胎房屋貸款最高可貸到500萬、汽車貸款最高350萬、機車貸款最高10萬，您可以依據您的資金需求作選擇。

代書借款條件比起銀行寬鬆，即使申貸人信用瑕疵、負債比過高仍可以借貸，但若遇到地下錢莊超高利率、和貸前要求提供存摺、個人證件等，或巧立各樣名目收取費用，建議申請代書貸款前，務必弄懂收費項目、金額、還款方式，避免成為詐騙車手、人頭戶。