什麼是「保證人」?申請貸款、借錢的時候，哪些情況需要增加保證人呢？保證人對於貸款有什麼幫助嗎？你知道擔任保證人需肩負什麼責任嗎？
在申請貸款時，常聽到保證人一詞，增加保證人可增加銀行授信強度，讓銀行更放心借款給你，然而擔任保證人有什麼樣的責任？會對自己的貸款或信用產生什麼影響？保證人這個身分，你一定要知道它的重要性。
1. 保證人的定義，什麼是保證人？
依據民法第739條，所謂的保證人，是「當事人約定，一方於他方之債務人不履行債務時，由其代負履行責任之契約」，也就是說，如果借錢的人還不出來，保證人有責任幫忙還錢，除了法律的另外規定外，一旦擔任保證人，就不能預先拋棄。
民法第740條則寫得更詳細，除了契約內容另有訂定外，包含主債務產生的利息、違約金、損害賠償，或是其他從屬於主債務的負擔，保證人都須負責，雖然不是你借的錢，卻必須為這筆錢負責，在任保之前，一定要了解擔任保證人的義務與責任。
2. 哪些貸款可能會需要增加保證人？
只要是向銀行申請的貸款，都可能需要增加保證人，最常見的貸款項目有這些：
- 信用貸款
- 房屋貸款
- 汽車貸款
- 企業貸款
- 助學貸款
其中助學貸款較特別，因為是提供就讀高中以上，有學生身分的人申請，通常直接由雙親任保，如因學生個人家庭狀況不便由父母出面，才能另覓適當的成年人擔任保證人。
3. 申請貸款一定要提供保證人嗎？
根據銀行法第12-1條的規定，銀行辦理房貸或信貸時，不能要求借款人提供「連帶保證人」，如果借款人本身的條件足夠，或是已提供足額的擔保品，也不得要求借款人提供一般保證人。
那在什麼情況下，申請貸款還要提供保人呢？常見的是這兩種情況：
- 希望增加貸款成功率─主動提供保證人，有機會增加貸款的成功機率。
- 貸款初審遭銀行婉拒，銀行建議增加保人─沒有強迫，但建議加保。
4.當保證人要具備哪些條件？
任何人都可以當保證人嗎？那可不一定，銀行貸款之所以要求保證人，就是因為客戶本身條件不足，銀行希望貸款人可以滿足銀行的債權保障，所以才會要求提供保證人，且保證人本身的條件一定要比申貸人好(至少不能比借款人差)，且須為借款人的二等親以內的人才行，要擔任保證人，通常須符合以下這四個條件：
- 有穩定的工作及收入
不一定要高薪，但工作必須穩定，在現職至少半年以上。 - 信用狀況正常
與銀行往來的貸款、信用卡繳款皆正常，信用評分也在600分以上。 - 有足夠的財力證明
一定要有薪資轉帳或扣繳憑單等，銀行認定的財力證明。 - 負債比例在正常範圍，近期無新增負債
名下貸款月付金不超過月薪的60%，近一年無新增貸款
5. 保證人有哪些種類？
雖然都是保證人，根據保證人種類的不同，需要負擔的責任也不同，主要有這三個類別：
- 一般保證人
如字面意義，一般保證人需負擔的責任較少，如果借款人貸款出現遲繳，或是無力償還，銀行須先向借款人追討債務，真的追討不到才能要求一般保證人還錢。
- 連帶保證人
所謂的連帶保證人，需負擔的責任和借款人一樣，如果借款人貸款出現遲繳，或是無力償還，銀行除了向借款人追討債務外，也可以同時要求連帶保證人償還債務，且連帶保證人須無條件放棄「先訴抗辯權」，要特別注意。
- 共同保證人
由2~3個人一起擔任保證人，彼此之間的債務會相互影響，任保時要注意自己是一般保證人，或是連帶保證人，甚至要注意合約內容，有時雖是擔任一般保證人，卻須被迫放棄先訴抗辯權，要小心合約陷阱。
※什麼是先訴抗辯權？
依民法第745條規定，「保證人於債權人為就主債務人之財產強制執行而無效果前，對於債權人得拒絕清償。」也就是說，債權人必須先向債務人起訴並強制執行，此為一般保證人可享有的特殊權利，可達到延期履行保證債務的效果。
6. 保證人有哪些權利與責任？
保證人需承擔的責任其實和借款人一樣，如果借款人無法償還貸款，保證人就必須代為償還，除非得到債權人的同意，否則無法免除保證責任。
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