信用不良（信用瑕疵），是申請貸款被銀行婉拒的其中一項原因，銀行相當看重申請人的信用狀況，一旦信用不良就無法向銀行申貸，有那些原因會造成信用瑕疵呢？大部分的人不會覺得自己信用不佳，就算欠銀行很多錢（房貸，信貸，車貸，信用卡循環），每個月只要正常繳款，就會覺得自己有在還就是有誠信，保持良好信用，就是屬於「信用良好」的人，但這對銀行來說，並不是這樣，沒看到負債減少，只看到循環金額越來越高，信用評分自然就越來越低，信用評分600分以下，銀行就會拒絕往來，如果500分以下，就算是信用不佳了。

造成信用不佳的原因

常見造成信用不佳的原因，大致可分為三大類：

(1) 信用卡相關

• 信用卡遲繳
• 信用卡循環
• 信用卡預借現金
• 信用卡事後分期（意即到結帳日前發現金額太高繳不起，向銀行申請分期）
• 使用現金卡

(2) 貸款相關

• 信貸遲繳
• 房貸遲繳
• 貸款沒繳
• 近一年有向銀行增貸（房貸、信貸、車貸都算）

(3) 密集查詢聯徵

近三個月被銀行密集查詢聯徵，辦信用卡、辦貸款、開戶都會需要查詢聯徵。上述狀況都會造成信用不佳，你可能覺得銀行是否太嚴格，只不過手頭緊晚繳個兩三天而已，有這麼嚴重嗎？是的，依據金融法規規定就是如此，除非是遇到新冠肺炎這類的國際大事，政府直接下令可緩繳貸款，否則遲一天都不行。

造成信用不良的原因

常見造成信用不良的原因，有這四種狀況：

(1) 信用卡長期循環導致債務協商

信用卡循環的利息最高可達16%，且這個月沒繳完的金額，下個月變複利計算，金額很容易就翻倍，卡債累積太多無力負擔，最後只能找銀行作債務協商來降低利率及拉長還款年限。

(2) 信用卡債繳不出來導致強制停卡

信用卡債連續三個月沒繳，第一個月銀行會先報送聯徵中心，信用報告上會顯示逾期，到第三個月銀行就會強制停止你的信用卡，不得再使用，造成信用不良。

(3) 學貸沒有按時繳交導致呆帳

依法律規定，畢業後一年就要開始償還學貸，必須按月繳交，如果超過6個月沒還，這筆貸款就會變成呆帳，即使遲繳也會影響信用，所以務必按時還款。

(4) 負債太多不堪負荷需債務協商

名下有房貸、信貸、車貸、信用卡循環等等債務，月付金超過可負擔範圍，和銀行申請個別協商或前置協商，也會導致自己落入信用不良。

信用瑕疵、信用不良、信用破產都一樣嗎？

信用不佳、信用不好、信用瑕疵、信用不良、信用破產，基本上泛指信用有狀況，差別在於嚴重程度不同。一般來說，信用有瑕疵還不是很嚴重，申辦信用卡或貸款還是有成功的機會，比較常見的狀況有這幾種：

• 信用卡循環金額高
• 貸款或信用卡有遲繳紀錄
• 負債比例過高

※如有上述狀況，信用狀況都不會太好，如果再嚴重一點就會變成信用不良、信用破產。

而依據聯徵中心的說明，信用不良紀錄包含這7個項目：

• 授信債權轉讓註記：包含逾期、催收、呆帳。
• 詐騙通報資料：警示帳戶、其他金融詐騙案件通報。
• 就學貸款：未依貸款契約償還借款之學生或保證人違約資料。
• 債務協商紀錄：含債務協商、前置協商、協商毀諾。
• 個別協商註記：含個別協商、個別協商毀諾。
• 金融機構債權人清冊：依據消費者債務清理條例授權規定，金融機構可用「本人」名義查詢當事人信用報告，當事者本人查詢的信用資料會包含未揭露給銀行的部分。
• 保證資料：擔任保證人，會跟著債務人資料一併揭露。

簡單的說，會造成信用不良，一定是很長一段時間累積而成的，比如貸款長時間沒繳、負債累累或是替人作保，落入信用不良的話，日後想跟銀行貸款就會很困難。

信用不良到最後會怎樣？

一般會造成信用不良的原因，通常都是貸款或信用卡欠款繳不出來，變成逾期、催收或呆帳戶，或是幫別人作保，主借款人的貸款沒繳，保人也會受到影響，聯徵上會顯示從債務異常，即是信用不良，也可以說是信用破產。

一般來說，信用不良會產生的嚴重後果大致有這三樣：

(1) 強制扣薪

在欠款繳清以前，銀行都會持續催繳，名下如果有財產，會被銀行查封拍賣，如果工作有投保勞工保險，也會向法院申請「強制扣薪」，每月扣押薪水的1/3償債，直到欠款還清為止。

(2) 清算

名下所有財產會被扣押拍賣，拍賣的金額都會用來償還債務，如果仍不足額，剩下的債務經債權人同意，就能夠一筆勾銷。

(3) 更生

經過法院認證，債務人無償還能力，名下財產也都已用來拍賣還債，所有債務可一筆勾銷，全部不用償還。

信用不良要怎麼貸款？

能夠維持信用當然是好事，如果已經信用不良，想申請貸款更要慎選貸款公司，因為信用評分不足找銀行貸款過件機率相當低，三種方法供您參考：

(1) 先找親友救急，再慢慢培養信用

和自己的親友借錢還牽涉到情感成分，關於還款方式、還款時間，建議還是要白紙黑字寫清楚。

(2) 找民間貸款，但一定要慎選

民間貸款的種類很多，大至鑫融資，小至私人都可以稱作民間貸款，貸款條件落差也很大，其中鑫融資因為資本雄厚，事業體和銀行相當，可以提供較優惠的貸款條件，是比較好的選擇。

(3) 代辦公司辦理，會比較容易過件嗎？

代辦公司送件的對象不只銀行，融資公司、民間個人金主都是有可能的，貸款條件是由核貸單位決定，且不管最後是否決定申辦，委託費、代辦費都是必要支出的費用，花了錢還是辦不好貸款。

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