教學》債務整合流程只要簡單6步驟!負債整合化解危機

負債過重、繳款壓力過大該怎麼辦?債務整合好處多多,把多種高利率債務統整成單一利率,減少每月高額月付金費用,還能讓信用評分回升,負債整合化解財務危機,舒緩資金缺口的壓力,如何避免落入債務整合詐騙陷阱裡?5個方式幫你一次破解。

債務整合的好處有哪些?

及早做債務整合只有好處,除了降低月付金外,因為僅剩一筆欠債,信用分數會開始慢慢回升,等回復到正常水準後,要再跟銀行借錢也沒問題,下面也幫大家整理做債務整合的四大好處:
債務整合的優點

  • 有效降低月付金與利率

債務整合最主要的功能,就是以一筆大額度低利率的貸款,清償多筆小額度高利率的貸款,如此會有效降低每個月的月付金與利息,能明顯的感受到,身上的債務壓力減輕。

  • 統一繳款日不忘記繳款

會申請債務整合的人,身上大多揹負著數家銀行的貸款。而這些貸款各有應屬的繳款日,有時會忘記日期而遲繳,這是有可能發生的事。若是因為繳款日雜亂而忘記繳款,讓自己的信用分數遭到扣分,反而得不償失。

債務整合可以將多筆貸款整合成一筆,此時只須記得一筆貸款的繳款日,假如再利用自動扣款繳費,能更加簡化繳款程序

  • 避免信用瑕疵提高分數

債務整合簡化了混亂的繳款日,如此可以有效避免卡費,或貸款遲繳的情形發生,進而防止信用報告分數遭到扣分,也能讓你的信用分數緩步提升。

  • 多出額外資金可以運用

以債務整合的方式代償多筆貸款後,若還有剩餘的金額,你可以拿來靈活運用。

  • 延長還款期限減輕壓力

向銀行申請一筆貸款用來做債務整合,若是以房屋貸款的方式會較適合。因為房屋貸款金額較高,能有效解決多筆小額貸款;而且利率較低還款期限較長(房貸期限約20~40年)對於減輕債務壓力有明顯的效果。

準備債務整合資料

  • 身分證正反面影本

  • 工作在職證明或員工識別證

  • 薪資轉帳或勞保明細的影本

申請債務整合流程

債整申請順序

每種貸款的貸款流程差不多,差別僅在是否提供擔保品,如果有提供擔保品,會多了一道設定抵押權的手續,申請債務整合貸款的貸款流程如下:

  • 申請

蒐集貸款管道的資訊,詳細比較各個管道的貸款條件,在評估自己的需求後,即可準備進行申請。

  • 備妥資料

照著銀行或貸款機構的要求,準備所需文件(各銀行略有不同,主要將以上三項資料備妥)即可送件申請。

  • 送件審查

銀行在收到你的送件申請後,就會開始進行資格審核。若是審核時發現資料不齊,或申請人條件不足,則會通知申請人補齊資料,或補上條件較好的保證人。

  • 簽約對保

銀行對你的條件審核通過後,會通知你來銀行簽約對保。

  • 抵押設定

若是你的貸款申請中,有附帶抵押擔保品(房屋、汽車),才需要進行此一步驟。房屋擔保須到地政事務所;汽車擔保則到監理站進行設定。

  • 代償

等待上述流程完成後,銀行會先幫你清償名下多筆高利率的小額貸款。此一步驟又稱為「代償高利」、「餘額代償」,這個過程就是債務整合。

  • 撥款

當代償完成後,所剩餘額將會匯至你所指定的匯款帳戶。

小心!債務整合詐騙陷阱

市面上有一種公司,專門幫民眾處理債務,公司名稱可能是債務整合公司、整合行銷公司,或跟法扶相關的網站,這些公司真的能夠幫你處理好債務問題嗎?

債務整合公司是什麼?

除了代辦公司外,還有一種專門辦理債務整合的公司,針對名下債務問題嚴重的客戶,提供債務整合或債務協商服務,相似的貸款公司有很多不同名稱,目前僅有「財團法人法律扶助基金會」是政府認證的官方單位,其餘性質與代辦公司相似,會視客戶狀況收取高額服務費。

常見債務整合陷阱?

  • 假冒銀行業者:網路上常見自稱為「〇〇銀行行銷」、「〇〇銀行電銷」或是「資產管理公司」的銀行理專,告知有債務整合的門路或優惠方案,在此提醒你,千萬不可輕易相信。
  • 先刷卡後辦理:不肖業者要求債務整合申請人,須先刷卡購買禮券、3C產品或線上點數來支付服務費,這些都不是正常的申請方式,請馬上拒絕這樣的要求。
  • 先支付手續費:申請案件未成立,就要求你先付手續費,正派經營的業者通常不會這樣做這樣的要求。
  • 網頁詐騙資訊:網路常見「〇〇債務扶助協會」、「內政部立案〇〇協會」、「〇〇法律扶助」等廣告,通常這些都不是政府立案的財團法人法律扶助基金會。
  • 誇大話術詐騙:常聽到「銀行內線可申請債務整合」、「超低利率貸款整合」等,別懷疑!這些都是詐騙話術,目的就是為了要騙你上鉤簽約。

債務整合失敗會怎樣?

如果負債比例已經太高,申請債務整合貸款不容易成功,無法順利做債務整合的話,可以選擇與銀行進行債務協商,一樣能降低利率,延長還款年限,缺點就是協商期間無法再跟銀行貸款,必須等揭露期結束。

有債務整合問題,還是建議直接找銀行詢問解決辦法,如果不確定自己該找哪間銀行,可以從積欠最多錢的銀行開始詢問(最大債權銀行),債務整合公司素質參差不齊,若找到不肖公司,可能讓債務問題雪上加霜。   當您感覺自身財務狀況漸漸出現困難,就須盡早檢視名下負債,如有債務整合的需求,務必透過正規管道來詢問債務整合貸款,降低月付金及負債比例,找回原本的生活品質。

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