「拯救」信用從債務整合開始,想債務整合前提有哪些限制?

當帳單與月付金繳款已經越來越吃力,名下債務越來越多時,若沒有謹慎以對,一不小心就會落入負債狀態中,這時建議債務整合,由另一筆額度較大、利率較低的貸款,一次把利率高債務都償還掉,高利率、高月付金包含信用卡循環利息、小額借貸、預借現金、車貸,債務整合優點有哪些?整合負債能幫你聰明理債,減輕還款壓力並將信用分數回升。

為什麼需要債務整合?

會想要整合負債,多數是因為貸款的利率太高,導致月付金不堪負荷,可以做債務整合的管道很多,為了避免落入高利貸陷阱,提供三個債務整合貸款挑選原則供您參考:

(1) 借低利息還高利息

利息越高,每個月要償還的金額就越多,假設名下有一筆利率6%的信貸,還有利率13%的信用卡循環,可以向銀行申請債務整合貸款,如果核定下來利率在7%上下,就能把利率高的信用卡循環還掉,有效降低貸款利率與月付金。

(2) 借長期還短期

一般來說,房貸的還款期限是20-40年,信用貸款還款期限是2-7年,汽車貸款還款期限1-6年,還款時間越短,每個月要付的錢就越多,藉由拉長還款年限來降低每月還款負擔,也能有效降低月付金,這是最好的方法之一。

(3) 借單利還複利

  • 單利:無論計息時間長短,前期本金產生的利息都不會併入下一期本金重複生息。
  • 複利:前期本金產生的利息,會併入下一期本金重複生息,即為利滾利,信用卡循環就是複利計算:▲假設當期卡費為50,000,只繳了30,000,剩下20,000就會開始複利計息,假設利率15%,下個月應繳金額就是20,250,一年就是23,215,並非單利的23,000

※溫馨提醒:金額越大,複利的加乘效果越強,一定要盡量避免以複利計算的貸款或消費。

債務整合優點?

整合負債真的好嗎?其實好處很多,除了幫你降低月付金外,信用分數也會慢慢回升,之後想申請大額度的貸款較容易,除此之外還有這些好處:

  • 只需記一個繳款日,不會疏忽繳款
  • 利率降低,月付金變少,有更多資金可自由運用
  • 信用分數提升,未來跟銀行貸款較不會因信用狀況卡關
  • 還款年限再延長

常見債務整合管道?

由於債務整合是用一筆額度大的貸款,來還掉金額小、利率卻高的貸款,較常見的有以下幾種方式:

(1)房屋增貸、房屋轉增貸

曾帶、轉增貸額度取決於房屋貸款空間,正常狀況下,房屋貸款都可以做到房價的8成,如果房貸本金償還得夠多,貸款額度就很高。

(2)二胎房貸

保留原本的房貸,用同一間房子再申請一筆房貸,一般來說,額度最高可以到價的85成~9成,如果是找融資公司好事貸借款,最高更可達房價的110%,額度上限500萬

(3)汽車貸款

汽車貸款最多可申請到350萬,車價的240%,一台現值80萬的車,最多也能申請到192萬。

(4)信用貸款(債務整合貸款)

信用貸款不需要任何抵押品,以信用報告作為審核基準,最高額度是個人薪資的22倍,月薪5萬的人,最多可以申請到110萬。

(5)銀行信貸

銀行信貸有兩種,一種是一般信貸,另一種名為整合負債貸款,二者本質上是相同的貸款,銀行信貸的額度有月收入22倍的限制(DBR22),意思是月薪6萬的人,最多只能借到132萬,但實際審核結果仍以銀行徵審為主。

(6)民間貸款

民間貸款的貸款項目繁多,不論是否有跟銀行貸款,都能找民間公司借款,相較於銀行,民間貸款的利率稍高,但額度更大,也能考慮用來債務整合。

債務整合限制(條件)

  • 年滿20~65歲

  • 須有穩定的工作與收入

銀行放貸最注重的是借出去的錢是否能收回?因此當你向銀行申請貸款,用來作債務整合時,銀行會要求你提供3個月以上的現職薪資轉帳證明。因為工作時間越長,代表你的收入越穩定,無法回收本金的風險也就越低。

  • 負債比例不可超過月薪22倍

相較於民間企業,銀行對於放款是相對保守的,所以對客戶自身條件的要求也會更加嚴格,如雖然負債比是月薪的22倍,但其實超過15~18倍,銀行就不太想承作了,在感覺到自己財務未來可能出現狀況時,就要即早處理,免得落入無處可借的窘境。

  • 信用分數須600分以上

當你有貸款或信用卡遲繳、短期聯徵次數過多、近期增貸等情況,這些紀錄都會上傳至聯徵中心,讓你的信用報告遭到扣分。當分數低於600分以下,銀行會認為你的信用狀況不夠好,也會婉拒你的貸款申請

市面上提供債務整合管道非常多,有些不肖業者對外宣稱,可以幫忙向銀行辦理到更優惠條件,事實上,所有的銀行都沒有跟民間公司合作任何整合或協商方案!決定前一定要比較再三,不衝動做決定,畢竟有太多血淚經驗在前,不要重複別人犯過的錯誤,而讓自己掉入更暗黑的陷阱。