當帳單與月付金繳款已經越來越吃力，名下債務越來越多時，若沒有謹慎以對，一不小心就會落入負債狀態中，這時建議債務整合，由另一筆額度較大、利率較低的貸款，一次把利率高債務都償還掉，高利率、高月付金包含信用卡循環利息、小額借貸、預借現金、車貸，債務整合優點有哪些？整合負債能幫你聰明理債，減輕還款壓力並將信用分數回升。

為什麼需要債務整合？

會想要整合負債，多數是因為貸款的利率太高，導致月付金不堪負荷，可以做債務整合的管道很多，為了避免落入高利貸陷阱，提供三個債務整合貸款挑選原則供您參考：

(1) 借低利息還高利息

利息越高，每個月要償還的金額就越多，假設名下有一筆利率6%的信貸，還有利率13%的信用卡循環，可以向銀行申請債務整合貸款，如果核定下來利率在7%上下，就能把利率高的信用卡循環還掉，有效降低貸款利率與月付金。

(2) 借長期還短期

一般來說，房貸的還款期限是20-40年，信用貸款還款期限是2-7年，汽車貸款還款期限1-6年，還款時間越短，每個月要付的錢就越多，藉由拉長還款年限來降低每月還款負擔，也能有效降低月付金，這是最好的方法之一。

(3) 借單利還複利

• 單利：無論計息時間長短，前期本金產生的利息都不會併入下一期本金重複生息。
• 複利：前期本金產生的利息，會併入下一期本金重複生息，即為利滾利，信用卡循環就是複利計算：▲假設當期卡費為50,000，只繳了30,000，剩下20,000就會開始複利計息，假設利率15%，下個月應繳金額就是20,250，一年就是23,215，並非單利的23,000

※溫馨提醒：金額越大，複利的加乘效果越強，一定要盡量避免以複利計算的貸款或消費。

債務整合優點？

整合負債真的好嗎?其實好處很多，除了幫你降低月付金外，信用分數也會慢慢回升，之後想申請大額度的貸款較容易，除此之外還有這些好處：

• 只需記一個繳款日，不會疏忽繳款
• 利率降低，月付金變少，有更多資金可自由運用
• 信用分數提升，未來跟銀行貸款較不會因信用狀況卡關
• 還款年限再延長

常見債務整合管道？

由於債務整合是用一筆額度大的貸款，來還掉金額小、利率卻高的貸款，較常見的有以下幾種方式：

(1)房屋增貸、房屋轉增貸

曾帶、轉增貸額度取決於房屋貸款空間，正常狀況下，房屋貸款都可以做到房價的8成，如果房貸本金償還得夠多，貸款額度就很高。

(2)二胎房貸

保留原本的房貸，用同一間房子再申請一筆房貸，一般來說，額度最高可以到房價的85成~9成，如果是找融資公司鑫融資借款，最高更可達房價的110%，額度上限500萬。

(3)汽車貸款

汽車貸款最多可申請到350萬，車價的240%，一台現值80萬的車，最多也能申請到192萬。

(4)信用貸款(債務整合貸款)

信用貸款不需要任何抵押品，以信用報告作為審核基準，最高額度是個人薪資的22倍，月薪5萬的人，最多可以申請到110萬。

(5)銀行信貸

銀行信貸有兩種，一種是一般信貸，另一種名為整合負債貸款，二者本質上是相同的貸款，銀行信貸的額度有月收入22倍的限制（DBR22），意思是月薪6萬的人，最多只能借到132萬，但實際審核結果仍以銀行徵審為主。

(6)民間貸款

民間貸款的貸款項目繁多，不論是否有跟銀行貸款，都能找民間公司借款，相較於銀行，民間貸款的利率稍高，但額度更大，也能考慮用來債務整合。

債務整合限制（條件）

• 年滿20~65歲

• 須有穩定的工作與收入

銀行放貸最注重的是借出去的錢是否能收回？因此當你向銀行申請貸款，用來作債務整合時，銀行會要求你提供3個月以上的現職薪資轉帳證明。因為工作時間越長，代表你的收入越穩定，無法回收本金的風險也就越低。

• 負債比例不可超過月薪22倍

相較於民間企業，銀行對於放款是相對保守的，所以對客戶自身條件的要求也會更加嚴格，如雖然負債比是月薪的22倍，但其實超過15~18倍，銀行就不太想承作了，在感覺到自己財務未來可能出現狀況時，就要即早處理，免得落入無處可借的窘境。

• 信用分數須600分以上

當你有貸款或信用卡遲繳、短期聯徵次數過多、近期增貸等情況，這些紀錄都會上傳至聯徵中心，讓你的信用報告遭到扣分。當分數低於600分以下，銀行會認為你的信用狀況不夠好，也會婉拒你的貸款申請。

市面上提供債務整合管道非常多，有些不肖業者對外宣稱，可以幫忙向銀行辦理到更優惠條件，事實上，所有的銀行都沒有跟民間公司合作任何整合或協商方案！決定前一定要比較再三，不衝動做決定，畢竟有太多血淚經驗在前，不要重複別人犯過的錯誤，而讓自己掉入更暗黑的陷阱。