搞懂0息購車這件事 合理車貸利息計算告訴你

買車時可以申請購車分期;缺錢時可以抵押名下汽車,申請汽車借款。汽車貸款是一種統稱,買車資金不夠,可以跟銀行或融資公司申請貸款;有資金需求時,也可以拿名下的車子申請原車融資、汽車增貸或汽車轉增貸,汽車貸款利率為3.14% ~ 16%間,基本上沒有貸款過的汽車,車貸利率會比較低,市面上汽車貸款方案眾多,每個人的條件也都不一樣,可以透過車貸試算找到最適合的方案來申請。

零利率購車划算嗎?

一張表搞懂汽車貸款

汽車貸款種類分成購車貸款與汽車融資兩大類
購車貸款:新車貸款、中古車貸款。
汽車融資:原車融資、汽車增貸與老車貸款。
汽車貸款利率購車貸款:2.3%~12%
汽車融資:3.14%~16%
汽車貸款額度購車貸款:車價70~90%
原車融資/汽車增貸:車價80~100%(融資公司240%)
汽車貸款管道銀行:審核嚴格且多數銀行未提供原車融資。
上市融資公司:、融資公司、和潤承作,審核寬鬆且額度高。
民間:利率較高且可能需押車。

買車的時候,有些業者會推出「零利率車貸」、「貸款免利息」等優惠活動來吸引消費者,但實際上卻將多出來的成本轉嫁在車價上。消費者付款時,可能多出了一筆「補貼息」或其他名目的手續費。也就是說,利息沒有不見,只是換成另一種方式收你錢而已,而且還可能會壓縮到車子的折價空間,因此算下來不見得真的有比較便宜。

「0息購車」還要收服務費?

記者實地走訪發現,0息購車其實並不是免除所有車款的利息,而是對汽車首付、貸款金額、分期時長有著不同程度的要求,不同的汽車品牌及門店的0息購車政策有所差異。

「免息優惠很給力,但被4S店收取了4000元的服務費,這難道不是讓0利息成了一句空話?」近日,21世紀經濟報導記者收到一份購車人的投訴,質疑4S店此舉是否在「套路」消費者。

記者實地走訪發現,0息購車其實並不是免除所有車款的利息,而是對汽車首付、貸款金額、分期時長有著不同程度的要求,不同的汽車品牌及門店的0息購車政策有所差異。當記者以購車者身份向4S店銷售人員諮詢時,對方表示:「貸款免息只是對客戶免息,其實是汽車廠商和銷售門店在補貼利息。」

但是在辦理分期付款的過程中,4S店要向消費者收取一筆金融服務費,這合理嗎?廣告中宣稱的「0息購車」是否為不實信息?

「0息貸款」購車真的減免所有費用、適用於所有情況嗎?實際上,並非如此。不同的汽車4S店0息購車政策不盡相同,只有滿足設置的條件才能享受到對應的0息優惠。

據一家4S店銷售人員介紹,客戶首付比例在40%以上就可以參加0利率的活動,不同貸款金額可以享受的0息期限不同。如,貸款8萬元最長可以分24期0息,貸款5.5萬元最長可以分30期0息。

常見汽車貸款類型?

汽車貸款種類新車貸款中古車貸款原車融資汽車增貸
汽車轉增貸
老車貸款
額度汽車鑑價80%~90%汽車鑑價70%~85%汽車鑑價80%~100%汽車鑑價100%汽車鑑價70%~85%
利率2.3%~3.88%2.8%~12%3.14%~16%5%~16%4%~16%
年限7年7年5年5年6年

汽車貸款類型大致上可以分成:「購車貸款」和「汽車融資」兩大類,前者為購買新車或中古車所申請的貸款;後者則是拿自有汽車來抵押貸款,以下個別作詳細介紹:

  • 新車貸款:以分期付款的方式購買新車,通常是透過車商代為辦理,也可以自行向銀行或融資公司申請。
  • 中古車貸款:又稱二手車貸款,由於汽車有所謂「落地就掉價」的特性,因此中古車貸款的額度跟利率,都會比新車貸款差一些。
  • 原車融資:名下已經有車子且沒有辦車貸的情形下,向銀行或融資公司貸款,也稱作汽車借貸、汽車借款。
  • 汽車增貸/轉增貸:汽車增貸是車子本身已經有貸款,再申請一筆資金,額度是依車子的殘值(也就是剩餘價值)來計算;汽車轉增貸則是將車貸轉至另一間銀行或融資公司,以爭取降低利率、延長還款期限、甚至是多貸一筆資金。
  • 老車貸款:一般車齡超過10年的汽車就會被視為老車,老車貸款的額度、利率都會比較差,申請條件也較嚴格。

推薦汽車貸款管道

汽車貸款管道融資公司銀行民間借貸
汽車貸款額度350萬
車價240%
300萬
車價100%
300萬
車價150%
汽車貸款利率7%~14%3.14%~16%10%~30%
汽車貸款期限6年5年無綁約
還息不還本
額外費用3,500 ~ 5,000元2,600 ~ 9,000元3,500 ~貸款金額5%
汽車貸款過件率
  • 銀行:汽車貸款並不是銀行的主要業務,不僅審核嚴格、貸款額度低,且目前只有7間銀行辦理汽車貸款業務,其他銀行如玉山銀行、國泰世華、星展銀行並無提供車貸。
  • 融資公司:以三大股票上市融資公司融資公司、、和潤為主,佔了整體車貸市場80%的業務,審核比銀行寬鬆,即使有信用瑕疵、信用不良紀錄也可申辦,且貸款額度也比較高,最高可以貸到350萬、車價的2.4倍。
  • 民間:代書、當鋪皆屬民間借貸,不僅利率較高,也有額外收費,如果不是急著馬上需用錢,都不建議找民間公司或當舖借款。

汽車貸款額度

影響汽車貸款額度的因素有很多,像是不同的車貸管道,可貸額度和貸款成數也會不一樣,因此除了要看貸款金額上限是多少,也要將貸款成數併入考量,不管是銀行、還是融資公司,都是根據汽車價值貸款人條件來評估可貸額度。

汽車貸款利率才合理?

汽車貸款利率大約在2.3%~16%之間,除了會因為車貸類型跟車貸管道不同而有差異,也會因為申請人條件與汽車狀況也會影響車貸利率高低,每個車貸管道的評估重點也可能不一樣,建議可以多看多比較。

汽車貸款大致上分成購車貸款和原車融資兩大類,購車貸款是名下本來沒車,申請貸款來買車的;原車融資則是名下已經有車,並用這台車來貸款。

車貸種類新車貸款中古車貸款原車融資汽車增貸/轉增貸
車貸利率2.3%~3.88%2.8% ~ 12%3.14% ~ 16%5% ~ 16%

申請汽車貸款基本條件

申請條件

  1. 須年滿20歲,未滿65歲
  2. 名下汽車可正常行駛(或車主當保證人)
  3. 工作收入穩定(須提供薪資轉帳證明)
  4. 信用狀況良好
  5. 銀行有車齡15年內限制;融資公司不限車齡廠牌,可正常行駛即能申請

汽車貸款加分條件

(1)財力條件

  • 持有不動產滿2年
  • 基金、定存或儲蓄險累計餘額在5萬元以上
  • 持有信用卡滿2年或額度在15萬以上,且半年無遲繳紀錄

(2)工作或證照條件

  • 軍公教、國營企業在職滿一年
  • 醫師、律師、會計師、建築師在職滿一年
  • 甲乙丙級技術士證照
  • 天下雜誌千大製造業or服務業∕上市櫃員工在職滿一年
  • 現職滿2年or勞保投保金額$33,000元以上滿6個月

【保證人的條件】

此條件並非汽車貸款的必要條件,不過對於信用狀況太差,或是想增加貸款額度的人來說,增加一位信用狀況良好,且財力條件優秀的保證人,是有利爭取過件機率的

車貸準備文件

  1. 雙證件正反面影本(身分證+駕照or健保卡)
  2. 汽車行照
  3. 汽車牌照登記書
  4. 薪資轉帳存摺
  5. 其他財力證明(土地or房屋所有權狀、有價證券)

車貸流程這樣走

  1. 備妥資料送件申請
  2. 條件審核照會結果
  3. 簽約對保動保設定(汽車動保設定費約$3,500元~$5,000元之間)
  4. 撥款指定銀行帳號