當感覺身上的負債越積越多、開始入不敷出，卻又無法透過債務整合來解決債務問題時，就可以跟銀行申請前置協商，爭取降低利率或者延長還款期限。債務協商雖然也可以減輕還款壓力，申請債務協商後果是什麼？當您提出協商申請的同時，聯徵中心也會註記，那麼在您的債務清償完畢前，是沒有辦法再使用信用卡、也無法再向銀行申請任何貸款的。

澎恰恰驚爆負債暴增 債協減輕壓

資深藝人澎恰恰因欠下2.4億巨債，債主眾多一直以來都在努力工作還錢，並由百億金主好友林秉文為他處理債務。然而有媒體報導，林秉文透露澎恰恰負債近日竟突然冒出高達8千萬元，讓2.4億負債暴增至3.2億。對此，澎恰恰18日發出聲明，強調並無新增債務，而是林董口誤。

澎恰恰今下午在臉書上發文，一開始他先向社會大眾致歉，稱很抱歉又再因一次個人私事而浪費公眾資源，接著他提出幾點聲明，包括債務的實際數字總額並沒有錯，強調「我並沒有再新增任何新的債務，我也一如往常地，努力的工作還債，盼望哪天能將這一切事件落幕。」

接著他提到林秉文是自己落難時義無反顧相挺的好友，但指林董今因口語上的表達有語誤，「原話是2.4億的債務，有1.6億加入協商，8000萬沒加入，造成各方解讀上的出入，也甚表遺憾。」最後他也懇請媒體朋友無需就這部分捕風捉影，一個標題，一個用字的出入，將對他再度造成心理上的負擔，「本人再度強調，我不會逃避這一切，我會積極看待面對所有事，也請各位，給我一些空間，不要再聚焦在我身上，感謝。」

債務協商三種類說明

(1)個別協商

主動找單一銀行協商債務，來爭取降利率或延長還款期限，依據金管會規定，銀行不得拒絕客戶的協商申請，但銀行針對個別協商還是訂出了一些規範：

• 還款年限最高為剩餘還款年限的2倍，最多不得超過13年
• 利率不低於原本的利率，或同類型放款的利率

此時就要看各銀行的態度，若態度較溫和的就有機會達成協議，若條件不如預期，就可考慮申請前置協商。

(2)前置協商

主動找「最大債權銀行」申請，假設你欠國泰60萬信貸、欠星展銀行30萬卡循、跟第一銀行借了10萬預借現金，那就是找國泰申請，未來也只須面對國泰一家銀行。

※前置協商流程及準備資料

1.提出申請：向最大債權行(欠最多錢的銀行)提出前置協商申請，銀行會暫停催收。

2.準備資料：提供「近兩年所得資料」、「近三個月薪轉紀錄」、「勞保投保紀錄」，以及你的「還款計畫書」等相關資料供銀行審核。

3.銀行審核：依照你提出的方案及還款能力，談定還款的方案，如果雙方都接受，前置協商就成立，從下一個月開始，就照這個還款方式執行。

前置協商申請完成後，聯徵上也會開始加註，你正與銀行進行前置協商，並依約還款中。

※前置協商申請條件、利率、還款年限

1.銀行針對申請前置協商訂出一些申請條件，只提供給「處理按期債務有困難的債務人」，且「5年內未從事營業活動」，或「每月營業額20萬以下的自然人」，並非想申請就可以申請。

2.銀行公會為加速銀行審核效率，針對前置協商的利率訂出區間，依照收入與支出計算後，依據協商能償還的年限有不同利率：

• 1~5年適用利率為5%
• 5~8年適用利率為3%至5%
• 8~10年適用利率為3%
• 超過10年適用利率為0%，也就是免收利息

還款期限最長為15年(180期)，固定每月10號繳款。

(3)債務協商

當銀行發現你已經連續幾個月繳不出貸款，一邊進行催收之餘，也會詢問你是否要進行債務協商，此時你可評估自己的收支比，若有意願進行債務協商，就向最大債權銀行申請。

債務協商的準備資料及申請辦法，和前置協商相同，銀行會依據你提供的還款計劃書來評估可行的方案，畢竟銀行的目標也是能夠收到錢，此時態度就不會像個別協商時那麼強硬，每個月的償還金額，會再照比例均分給所有的債權銀行。

債務協商缺點？

(1) 無法使用信用卡

一旦申請前置協商，在最大債權銀行受理之後，金融機構就會強制停用申請人的信用卡及現金卡，也會停止核准新申辦的信用卡。即使未來債務已清償完畢，仍可能會因為聯徵報告上有註記，而無法申辦信用卡或現金卡。

(2) 無法申請貸款

除了無法使用信用卡及現金卡，如果之前申請的信用貸款額度還沒用完，也會被限制動用，並且不得再申請新授信額度。

(3) 聯徵中心註記

一旦進入債務協商、更生、清算程序後，個人信用報告上就會有不良信用紀錄，依據不同程度的協商，各有不同的註記年限。即使未來債務已清償完畢，仍可能會因為聯徵報告上有註記，而無法申辦銀行貸款。

找代辦辦理債務協商後果

其實債務協商是不需要找代辦幫忙的，你自己跟銀行申請就好了，要如何申請呢？ 其實很簡單，規定是：如果客戶貸款繳不出來，想要跟銀行債務協商，銀行他是必須幫你做這件事情的，你只要跟銀行說：貸款我繳不出來，我要申請債務協商就可以了，銀行受理之後，就會有專人會去做，幫你做債務的協商申請。

現在有很多代辦他們會說，他們是什麼法扶協會、基金會之類的，要幫你做債務協商申請，其實那些就是代辦公司，他們會跟你額外收費，我們比較常遇到的是，客戶去申請債務協商，透過他們申請，因為他們要收費，所以會先用你的信用卡刷卡，將他們的服務費刷掉，收費完成之後，再進行債務協商申請，甚至很多會幫你直接送到法院去申請更生或清算，那個其實是最嚴重的後果。

新聞出處》TVBS